还清贷款五年后。
1、假如是征信逾期，那么从还清欠款往后推五年，征信才可以恢复，但是用户还款三个月之后可以尝试申请信用卡以及贷款；
2、假如是征信花，那么只要三到六个月以内不申卡申贷，征信通常能恢复正常；
3、假如是征信黑，那么从不良行为或者事件终止之日起往后推五年，征信可以恢复正常。
而是从用户终止逾期行为当天起计算，五年后不良记录会被删除。简单点说，就是用户发生逾期行为后，如果还清了逾期债务，那么从还清欠款当天起开始计算，5年后这笔逾期不良记录就会被清除，但是如果逾期用户一直都没有处理这笔不良记录，那么无论过多久，这笔不良记录都会在征信报告中体现。