先用笨法子，依次来理一理思路。首先，一开始，第0年，欠款100万元。到第一年末，还款M，那么就剩余100(1+r)-M的欠款。到第二年末，还款M，就剩余(100(1+r)-M)(1+r)-M=100(1+r)^2-M(1+r)-M。
……如此推导
等额本息是指每月还款金额相同，其中包括了本金和利息。月利率为18厘，相当于年化利率为2.16%（18÷12×100%），意味着每年要支付2.16%的利息。因此，在计算贷款利率时，应该将月利率转换为年利率，以便更好地比较贷款方案的优劣和评估还款能力。值得注意的是，不同的贷款方案可能具有不同的费率和限制，借款人应谨慎评估并选择最适合的方案。