互联网金融改变商业银行的价值创造和价值实现方式。

近十年来，中国商业银行实现了持续快速稳定的发展，总资产和总负债年均复合增长率近百分之二十。

但到目前为止，商业银行的发展模式和盈利方式基本上还是传统上重投入轻效益、重数量轻质量、重规模轻结构、重速度轻管理的外延粗放式增长模式，“一高二低三优”的内涵集约化经营任重道远。

在互联网金融模式下，目标客户类型发生了改变，客户的消费习惯和消费模式不同，其价值诉求业发生了根本性转变，使得商业银行传统的价值创造和价值实现方式被彻底颠覆。

根据破坏性创新理论，互联网金融使传统商业银行的竞争基础发生了演变，由安全、稳定、低成本和低风险转向快捷、便利和体验，进而从金字塔的底端开始对银行核心业务进行破坏。

互联网金融导致商业银行支付功能边缘化。

互联网金融模式下的支付方式是以移动支付为基础，其通过移动通信设备、无线通信技术来转移货币价值以清偿债权债务关系。

互联网金融进一步加速金融脱媒，使商业银行的支付中介功能边缘化，并使其中间业务受到替代。

互联网金融重构已有融资格局。

在互联网金融模式下，互联网金融搜索平台为资金供需双方提供了一个机会发现的市场，同时现代信息技术大大降低了信息不对称性和交易成本，双方对对方信息基本实现完全了解，资金中介将不再需要，取而代之的是资金信息中介。

互联网金融在服务中小企业融资及个人消费贷款等方面具有独特的优势，包括贷款审批流程简单、放款速度快、产品类型丰富多样等。